¿Qué tipo de hipoteca se recomienda más hoy?

Se acerca el frío y antes de salir a la calle hay que evaluar bien si usar botas y traer el paraguas, o ir más ligero, según el tiempo previsto. Con las hipotecas pasa algo parecido, y por eso es importante ver qué dicen los expertos. Hemos preguntado a la consultoría Aim Inver Financial Advisors, de las consultorías con mejor reputación que hemos encontrado, y su experiencia en este tema es clara.

En el mercado hipotecario español actual, las hipotecas a tipo fijo se han consolidado como la opción preferida por la mayoría de los consumidores. Según datos recientes, casi el 70% de las hipotecas firmadas en noviembre de 2024 fueron a tipo fijo, mientras que las variables representaron solo el 2%.

Esta inclinación hacia las hipotecas a tipo fijo se debe, en gran medida, a la estabilidad que ofrecen en las cuotas mensuales, protegiendo a los prestatarios de posibles fluctuaciones en los tipos de interés. La reciente disminución del euríbor, que cerró noviembre en el 2,5%, su nivel más bajo en 25 meses, ha generado expectativas de que las hipotecas variables puedan volverse más atractivas. Sin embargo, la preferencia por las hipotecas a tipo fijo se mantiene firme.

Las personas muchas veces prefieren pájaro en mano que ciento volando y por ello, dadas las condiciones actuales, se está prefiriendo la hipoteca fija y mixta, frente a la variable.

Las entidades financieras han respondido a esta demanda ofreciendo condiciones competitivas en hipotecas a tipo fijo. Por ejemplo, bancos como Evo Banco y Santander presentan ofertas con TAE alrededor del 3% a plazos de 25 años. Estas condiciones resultan atractivas para quienes buscan previsibilidad en sus pagos.

Además, la reciente bajada de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo ha propiciado una "guerra hipotecaria" entre las entidades, que compiten por ofrecer las mejores condiciones a los clientes. Esta competencia ha beneficiado a los consumidores, que ahora pueden acceder a hipotecas a tipo fijo con intereses más bajos, y ha propiciado que los brokers de hipotecas especializados consigan reducir notablemente los tipos de interés que ofrecen los bancos de por sí.

En cuanto a las hipotecas mixtas, que combinan un periodo inicial a tipo fijo seguido de tipo variable, también han ganado popularidad. Entidades como Sabadell, Ibercaja e ING ofrecen tramos fijos con TIN desde el 2,10%. Esta opción puede ser atractiva para quienes buscan una cuota estable en los primeros años y están dispuestos a asumir posibles variaciones en el futuro.

A pesar de la tendencia hacia las hipotecas a tipo fijo, desde Aim Inver Financial Advisors sugieren que, con la continua bajada del euríbor, las hipotecas variables podrían volverse más competitivas en el corto plazo, y recomiendan mucho tener en el radar las hipotecas a tipo mixto. La razón es que las de tipo mixto tienen una franja de tipo fijo temporal, normalmente de unos 5 años, a un tipo de interés menor, y luego pasan a ser variables. Pero la ventaja es que, si para ese momento el variable está alto, se puede cambiar la hipoteca a tipo fijo y evitar la fluctuación de la variable.

Como siempre, la decisión entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixta debe basarse en el perfil financiero y las expectativas de cada cliente, y recomendamos asesorarse primero con un profesional para poder ir sobre seguro en lo que es para muchas personas la operación financiera e inmobiliaria más importante de su vida.